二、债务重组——月供压力大？帮您“换”低息

如果您目前：

网贷、小贷借了多笔，利息滚得收不住；

信用卡刷爆，每月倒卡倒得精疲力尽；

查询次数超限，自己申请什么都被拒；

别硬扛。我们出资帮您结清所有高息负债，等征信更新干净（1-3个月），再帮您从银行贷出低息长期贷款。年化从20%+降到3.5%-4.5%，月供直接砍半，省下的利息够您一年自驾游。

计息方式

公积金利率的利息计算方式分为两种：按月计息和按年计息。

1.按月计息

按月计息是指每个月根据实际存款天数计算利息。具体计算公式为：

当月利息 = 本金 × 月利率 × 存款天数 / 30

其中，本金是职工每月缴纳的住房公积金累计金额；月利率是按照国家规定的公积金年利率除以12个月得到的。

2.按年计息

按年计息是指每年按照实际存款天数计算利息。具体计算公式为：

当年利息 = 本金 × 年利率 × 存款天数 / 365

其中，本金和年利率的含义与按月计息相同。

贷款期限

公积金还款期限是指借款人从贷款发放之日起至贷款全部还清之日止的时间。公积金贷款的期限一般长不超过30年，且借款人年龄加贷款期限不得超过70岁。 [83]根据贷款期限的不同，可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。公积金贷款期限通常分为1-5年（含5年）、6-20年（含20年）和20年以上三个档次。公积金贷款利率与贷款期限呈正相关关系，一般贷款期限越长，公积金贷款利率相对较高。这是因为随着贷款期限的延长，贷款的风险和资金成本相应增加，银行需要通过提高利率来弥补这部分成本；贷款期限的选择需权衡利率与还款压力对于购房者来说，在选择贷款期限时，需要在利率和还款压力之间找到一个平衡点。较短的贷款期限意味着较低的总利息支出，但月供金额相对较高；而较长的贷款期限则意味着较高的总利息支出，但月供金额相对较低。

债务重组的成本高吗？

看你从哪个角度上来看：

如果单单从本笔业务上来看，成本是高的，整个债务优化的成本大概是贷款金额的15-25%左右了，也就是一年网贷的利息。

如果从接下来贷款周期来看，总成本是低的，还低不少。

如果按照现在的债务结构，接着以贷养贷下去，4年的总利息有多少，而债务重组的费用+4年的银行利息，又是多少。

二者相比，很明显，后者的成本是低的，因为粗略来说，债务重组的成本，也就是一年网贷的利息，20%左右（发达城市，重组成本是到不了20%；欠发达城市有可能超过20%）。

举个例子。

你重组时，负债100万（常见的贷款有网贷，消费金融，账单分期，现金分期，备用金等），年化成本按照20%左右。

那么四年下来的利息大概是：100万*20%*4年=80万左右。

养护好征信后，办理的银行信贷，年化在3%左右，四年的利息，加上债务重组的费用，这是按照20%来算），一共支出大概在：

130万*3%*4年+130万*20% = 41万左右。

备注：养护办理贷款金额是按照130万来算的，130-100-130*20%=4万，也就是还掉垫资，还掉重组费用，你手上还有4万左右的流动资金。

这样算下来，四年的总成本，债务重组反而是便宜的，能便宜将近一半，估计这样的结果是绝大多数人，想象不到的。

为什么？

那是因为大多数人从来没有算过，平时以贷养贷的成本到底有多高，温水煮青蛙式的月月付利息，浑浑噩噩的过日子，才是可怕的。